Le prêt viager hypothécaire permet aux propriétaires de bien immobilier de bénéficier d’un capital sans vendre leur logement. Ce type de crédit, garanti par une hypothèque, offre une alternative intéressante au viager ou à la vente classique. Dans cet article, découvrez comment fonctionne ce prêt, ses avantages et inconvénients, ainsi que les étapes pour y souscrire.
Qu’est-ce que le prêt viager hypothécaire ?
Le prêt viager hypothécaire est un crédit permettant à un propriétaire de bien immobilier d’hypothéquer ce dernier en échange d’une somme d’argent. Contrairement à d’autres prêts, le remboursement n’est pas exigé de son vivant, la dette est réglée lors de la vente du bien après le décès de l’emprunteur. Cela permet de financer divers projets personnels, tels que des voyages, des donations ou des travaux d’aménagement.
L’absence d’obligation de remboursement jusqu’au décès en fait une solution avantageuse, notamment pour les personnes âgées souhaitant maintenir leur niveau de vie sans se séparer de leur logement.
Quelle est la différence avec un viager ou une vente classique ?
Un prêt viager hypothécaire ne doit pas être confondu avec une vente en viager. Dans le cadre d’une vente viagère, le propriétaire vend son bien en échange d’une rente, mais conserve souvent le droit d’y habiter. Dans une vente classique, le transfert de propriété et le paiement se font simultanément. Le prêt viager hypothécaire permet de rester propriétaire tout en bénéficiant d’un financement, alors qu’une vente en viager ou traditionnelle aboutit à la perte de propriété.
Pourquoi avoir recours à un prêt en viager hypothécaire ?
Le prêt en viager hypothécaire est particulièrement utile pour financer des projets personnels ou maintenir son train de vie à la retraite sans vendre son bien immobilier. Il permet aussi d’adapter le logement pour des personnes à mobilité réduite, de financer le maintien à domicile ou encore d’offrir une aide financière à ses proches. De plus, ce type de prêt n’impose pas de questionnaire médical, facilitant son accès aux seniors.
Qui peut bénéficier d’un prêt viager hypothécaire ?
Toute personne physique majeure résidant dans le bien immobilier offert en garantie peut demander un prêt viager hypothécaire. Bien qu’il n’existe pas de conditions d’âge strictes, ce prêt est généralement proposé aux personnes âgées de 65 ans et plus. Il est important de noter qu’aucune évaluation médicale n’est requise pour obtenir un crédit viager.
Comment fonctionne ce prêt viager ?
Le prêt viager hypothécaire se distingue par ses modalités de remboursement. Aucune mensualité n’est exigée durant la vie de l’emprunteur. Le capital et les intérêts sont remboursés par la vente du bien après le décès de l’emprunteur. Les héritiers peuvent choisir de rembourser le prêt pour conserver le bien.
Voici les grandes étapes de la souscription d’un prêt viager hypothécaire :
1. Analyse de votre besoin avec un conseiller
2. Expertise de votre bien immobilier
3. Détermination du montant empruntable
4. Signature de l’offre de prêt chez le notaire
Quel est le montant et le taux d’un prêt viager hypothécaire ?
Le montant d’un prêt viager hypothécaire dépend de la valeur du bien hypothéqué. En général, la somme empruntée correspond à un pourcentage de cette valeur, et les taux d’intérêt sont légèrement supérieurs à ceux d’un crédit immobilier classique. Les conditions varient en fonction de l’âge de l’emprunteur et du type de bien mis en hypothèque.
5,5%
Taux d’emprunt moyen
40%
Montant emprunté moyen en pourcentage de la valeur du bien
Quelle est la durée de ce prêt ?
Le prêt hypothécaire viager n’a pas de durée fixe et se termine généralement au décès de l’emprunteur. Cependant, il peut s’arrêter plus tôt en cas de remboursement anticipé ou de vente du bien immobilier.
Quels sont les avantages du prêt viager hypothécaire ?
Le prêt viager hypothécaire présente plusieurs avantages. Tout d’abord, le montant reçu n’est pas soumis à l’impôt, car il ne s’agit pas d’un revenu. De plus, les personnes âgées ont accès à un financement sans avoir à vendre leur bien, et elles conservent leur propriété jusqu’à la fin du contrat. Enfin, les héritiers ne sont pas tenus de rembourser la dette si la vente du bien ne suffit pas à couvrir le montant du prêt, offrant ainsi une sécurité supplémentaire.
Quels sont les inconvénients du prêt viager hypothécaire ?
Malgré ses avantages, le prêt viager hypothécaire présente également des inconvénients. Par exemple, le montant emprunté est limité et ne couvre pas nécessairement la totalité de la valeur du bien. De plus, le prêt viager n’est pas accessible pour les biens à usage mixte (habitation et professionnel). Les frais de dossier et d’expertise sont aussi plus élevés que pour un prêt immobilier classique, et le taux d’intérêt est généralement plus important.
Le prêt viager hypothécaire se présente comme une option alternative intéressante au viager traditionnel, offrant des services différents.
Quelles banques pratiquent le prêt viager hypothécaire ?
En France, peu de banques proposent le prêt hypothécaire en viager mais vous pouvez faire une demande auprès de la Banque Populaire et la Caisse d’Epargne avec leur prêt Reversimmo. Le Crédit Foncier et de France et le Crédit Foncier Communal d’Alsace Lorraine (CFCAL) proposent également un prêt viager hypothécaire.
Vita Pecunia travaille avec d’autres banques et est en capacité de vous conseiller et de vous diriger vers le meilleur établissement bancaire pour votre prêt viager hypothécaire.
Peu de banques proposent le prêt viager hypothécaire ; il est donc recommandé de consulter des courtiers spécialisés comme Vita Pecunia
Comment souscrire à un prêt viager hypothécaire ?
Le prêt viager hypothécaire peut être souscrit auprès d’une banque spécialisée et elle est supervisée par un notaire. Plusieurs critères de sélection sont retenus par les banques pour octroyer un prêt viager hypothécaire.
Les critères de sélection de l’emprunteur
Lors de l’examen d’une demande de prêt viager hypothécaire, plusieurs éléments sont pris en compte par votre courtier ou conseiller bancaire :
- Valeur du bien immobilier : Comme garantie du prêt, l’évaluation du bien immobilier est cruciale et doit être effectuée par un expert indépendant.
- Âge de l’emprunteur : Le montant et le taux d’intérêt du prêt varient en fonction de l’âge de l’emprunteur, avec des montants plus élevés alloués aux emprunteurs plus âgés.
- Sexe de l’emprunteur : Étant donné que les femmes ont une espérance de vie statistiquement plus longue que les hommes, elles peuvent se voir attribuer un montant supérieur dans des conditions identiques.
Quand s’arrête un contrat de prêt viager hypothécaire ?
Un prêt viager hypothécaire s’arrête automatiquement au décès de l’emprunteur ou à la vente du bien hypothéqué. Dans certains cas, il peut aussi prendre fin plus tôt si l’emprunteur choisit de procéder à un remboursement anticipé. En cas de remboursement, des pénalités peuvent s’appliquer.
Simulateur de prêt viager hypothécaire
Avant de vous engager dans un prêt viager hypothécaire, il est fortement recommandé de réaliser une simulation pour connaître les montants auxquels vous pouvez prétendre et les modalités de remboursement. Compléter vos informations dans le simulateur de prêt viager hypothécaire ci-dessous et nous vous enverrons une simulation personnalisée.
Dans le cas d’un prêt viager hypothécaire, le taux d’emprunt est il établit en fonction de la valeur locative de l’immeuble donné en garantie ?
COMBIEN LES INTERETS SUR 50000E POUR PRET VIAGER HYPOTHECAIRE
Bonjour
Impossible de répondre à cette question sans informations sur le crédirentier (sexe, âge…)
quel organisme financier propose le prèt viager hypothécaire ?
merci
Bonjour,
Nous travaillons avec plusieurs banques pour proposer du prêt viager hypothecaire à nos clients. Je vous invite à nous contacter pour que l’on puisse vous faire des propositions.
Bonne journée,
Cyrille